[장기요양 필수정보 #9] 장기요양과 실손보험은 함께 쓸 수 있나요?

부모님 요양비 부담을 줄이기 위해 장기요양보험과 실손보험을 같이 활용할 수 있을까 고민해보신 적 있으신가요? 두 보험은 보장 대상과 목적이 다르기 때문에, 중복 보장에 대한 정확한 이해가 필요합니다. 오늘은 장기요양과 실손보험을 함께 사용할 수 있는지에 대해 정리해드립니다.

장기요양보험과 실손보험은 어떻게 다를까요?

• 장기요양보험: 국가가 운영하는 공적보험. 고령자 또는 노인성 질환자를 위한 돌봄 서비스 지원
• 실손보험: 민간보험사가 운영. 입원, 수술, 약값 등 실제 치료비에 대한 보장

즉, 장기요양은 '돌봄 중심', 실손보험은 '치료 중심' 보장입니다.

실손보험으로 장기요양 비용을 보장받을 수 있나요?

일반적으로 실손보험은 장기요양서비스의 본인부담금이나 돌봄 비용을 보장하지 않습니다. 특히 방문요양, 주야간보호, 요양원 입소와 같은 돌봄 서비스는 실손의료보험의 보장 항목에 포함되지 않습니다.

하지만 예외는 있습니다

다음과 같은 경우 실손보험에서 일부 보장이 가능할 수 있습니다.

• 요양원 내 의료처치(응급처치, 상처치료 등)에 따른 진료비
• 의사가 직접 작성한 치료 목적 입원 시 발생한 의료비
• 노인성 질환으로 인한 병원 입원 치료 후 발생한 비용

단, 이런 경우에도 요양서비스 자체가 아닌 의료행위만 보장 대상입니다.

요양서비스는 어떤 보험으로 보장받을 수 있나요?

실손보험이 아닌, 다음과 같은 전용 상품이 필요합니다.

• 간병보험: 요양상태가 되었을 때 정액 수당 지급
• 치매보험: 치매 진단 시 치료비 및 돌봄비 정액 지급
• 노후보장보험: 장기요양등급 수급 시 매월 수당 지급

이런 전용 보험들은 요양원 입소나 재가서비스 이용 시 발생하는 간접비용을 커버하는 데 활용할 수 있습니다.

장기요양등급이 있으면 보험금 청구가 쉬워지나요?

많은 민간보험사들이 장기요양 1~2등급 또는 치매 진단을 기준으로 지급 조건을 설정하고 있습니다. 따라서 등급 판정을 받은 경우, 해당 보험상품의 보장 개시 조건을 충족할 수 있습니다.

예: 특정 치매보험은 장기요양 2등급 이상 또는 CDR 3점 이상 진단 시 월 30만 원 수당 지급

정리하면 이렇게 구분됩니다

구분	장기요양보험	실손보험
운영 주체	국가 (공단)	민간 보험사
보장 대상	돌봄 서비스 (요양, 방문)	의료비 (입원, 약값 등)
요양원 비용 보장	일부 본인부담금 지원	보장 제외 (일반적)
치매 수당 지급	없음	치매보험 또는 간병보험 필요

정리하며

장기요양보험과 실손보험은 서로 다른 목적을 가지고 운영되기 때문에, 직접적인 중복 보장은 어렵습니다. 하지만 요양 상태에서 발생하는 의료비 일부는 실손보험으로 보장 가능하며, 간병이나 치매 관련 민간보험을 함께 활용하면 더 안정적인 대비가 가능합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

• Q. 요양원에 들어가면 실손보험으로 일부 돌려받을 수 있나요?
  요양서비스 비용은 해당되지 않으며, 치료 목적의 의료비만 일부 청구 가능합니다.
• Q. 장기요양등급만 받아도 보험금을 받을 수 있나요?
  간병보험이나 치매보험의 가입 조건을 만족하면 가능하지만, 실손보험은 해당되지 않습니다.
• Q. 장기요양보험도 민간보험처럼 가입해야 하나요?
  아니요. 건강보험 가입자라면 자동 가입되며, 따로 신청하지 않아도 됩니다.

관련 글 보기

• [장기요양 필수정보 #8] 요양원 선택 팁 – 시설형 vs 주야간보호 vs 방문요양
• [장기요양 필수정보 #10] 장기요양인정서 받았다면 다음 순서는? 이용 절차 총정리

---

이 글은 2025년 5월 기준 금융감독원, 국민건강보험공단 및 주요 보험사 약관을 기반으로 작성되었습니다. 실제 청구 여부는 개별 보험 상품에 따라 달라질 수 있으므로, 반드시 약관을 확인하시기 바랍니다.